Att få en så låg ränta som möjligt på sitt bolån, privatlån och billån är en viktig del för en långsiktigt sund privatekonomi. När banken avgör vilket ränta du får så ger de dig ett kreditbetyg. Vi ger dig de konkreta tips för hur du förbättrar ditt kreditbetyg för att du ska gå en så låg ränta som möjligt.
Ditt kreditbetyg baseras på två saker:
- Betalningsförmåga
- Kreditvärdighet
Så avgörs din betalningsförmåga & kreditvärdighet
Som du kanske redan visste eller har lyckats listat ut så har din betalningsförmåga att göra med hur mycket pengar du har att röra dig med och hur mycket pengar du har kvar efter att du betalat dina fasta och rörliga utgifter. Betalningsförmåga är alltså hur kapitalstark du är och kopplas även till din kreditvärdighet. Förutom betalningsförmåga påverkas din kreditvärdighet även av din kredithistorik. D.v.s. om du redan har lån och krediter, om du har varit sen med betalningar, om du ofta ansöker om lån och om du t.ex. varit sen med betalningar att du fått anmärkningar eller t.o.m. skuldsaldo.
Nedan har vi listat 10 saker som bankerna tar i beaktning när de beräknar risk och ränta på dina lån.
1. Inkomst
Bankerna kollar bland annat på din nuvarande årsinkomst som uppges av dig och dina arbetsgivare men de kollar även tidigare taxerade årsinkomster för att se hur din inkomst sett ut över tid.
2. Boendeform och boendekostnad
Att äga sin bostad är alltid en trygghet för banken då du har tillgångar som du kan realisera. Samtidigt om du tar ett topplån eller privatlån så har banken ingen rätt att realisera dina tillgångar eftersom att dessa är säkerhetsfria lån.
3. Befintliga lån och krediter
Om du redan har befintliga lån och krediter så innebär det att du har fasta utgifter månatligen. Att ha många utspridda lån innebär även högre risk för att någon räkning blir obetald och i vissa fall anses som att man har en slarvig ekonomi.
4. Passiva krediter
Förutom aktiva krediter som man betalar av så kan man även ha möjlighet till vissa typer av krediter. Dessa kan vara t.ex. checkkrediter och kreditkort vilket innebär en risk för banken då du som kund snabbt kan utöka din belåningsgrad och därmed höja dina utgifter.
5. Anställningsform
Bankerna älskar trygghet och en trygg anställningsform ser banken som att du kommer att kunna betala tillbaka ditt lån över tid.
6. Anställningstid
Denna går hand i hand med föregående punkt eftersom bankerna ogillar risk. Har du varit anställd över 6 månader har du fast anställning vilket minskar risken för att du tappar betalningsförmågan.
7. Ålder
Även om bankerna enligt lag inte får diskriminera sina kunder efter ålder så kan de ändå sätta en högre ränta på någon som är yngre och som saknar arbetslivserfarenhet. Detta beror på att du oftast är mer benägen att avsluta/bli av med din anställning och kan ha svårare att få en ny anställning.
8. Medsökande (Borgen)
Om du ansöker om lån tillsammans med någon som bor på samma folkbokföringsadress som dig själv ökar ni chanserna för att få en lägre ränta. Anledning till detta är att banken får en högre betalningsförmåga och en extra person som står som ansvarig på lånet.
9. Kreditupplysning
I en kreditupplysning samlas information om din taxerade årsinkomst de senaste 3 åren, befintliga lån och krediter, om du har ansökt om lån och krediter senaste 12 månaderna och om du har några betalningsanmärkningar eller skuldsaldo hos Kronofogden.
10. Civilstånd och barn under 18 år
Om du är gift är det en ökad trygghet för banken. Dels för att du och din make/a visar att ni har stadgat er men det ger er även ett delat ansvar på lånet oavsett om ni båda står på det eller inte. Däremot om ni har barn så kan det ha en negativ påverkan då bankerna ser barn som en kostnad och ju fler barn, ju högre kostnader.
BONUS: Så förbättrar du ditt kreditbetyg
Om du idag har kreditkort, avbetalningar och ett eller flera lån så bör du samla dina utspridda lån och krediter till ett samlingslån. Genom att samla lånen städar du dels upp så du enbart har en faktura att betala varje månad (vilket minimerar risken att missa betatlningar) samtidigt som du ofta kan sänka din snittränta samt omvärdera återbetalningstakten på dina lån och få bättre koll på dina månadskostnad.
Oliwer har studerat ekonomi på Stockholms Universitet och har tidigare erfarenhet från ett av Sveriges ledande Fintech-bolag. Med dryga 10 år erfarenhet från finansvärlden håller han ständigt koll på de senaste nyheterna, delar med sig av sina bästa tips & råd för att du enkelt ska kunna ta nästa steg till en bättre ekonomi. Oliwer är webbplatsansvarig på Bankfinder.se som är en av Sveriges ledande jämförelsesajter inom lån, försäkringar, sparande och betalningar för såväl privatpersoner som företag.