Vad är effektiv ränta?

Varje gång du lånar måste du betala ränta. I informationen om lånet står ofta den årliga räntan, det vill säga den nominella räntan. Men den viktigaste räntan att ha koll på är den effektiv ränta. Enligt Konsumentlagen måste en långivare uppge den effektiva räntan eftersom den visar den totala kostnaden för lånet. Övriga kostnader för lån kan skilja sig markant åt hos kreditgivare även om den nominella räntan är densamma.

Nominell ränta är den årliga räntan
Effektiv ränta är nominell ränta plus övriga kostnader
Långivare måste enligt lag skriva ut den effektiv räntan

Vilka kostnader ska man räkna med?

Långivare visar oftast den nominella räntan för lånet, medan den effektiva räntan vanligtvis skrivs ut i det finstilta i villkoren för lånet eller krediten. I den effektiva räntan räknas alla kostnader för lånet in. Därför kan den effektiva räntan skilja sig mellan långivare även om den nominella räntan är densamma. För att veta vad du verkligen får betala för lånet du tar måste du jämföra den effektiva räntan.

De kostnader som tas med i den effektiva räntan är bland annat den nominella räntan, uppläggningsavgift för lånet, alla administrativa kostnader, aviavgifter och ränta-på-ränta-effekten. Eftersom det är lag på att visa den effektiva räntan för ett lån visar många långivare idag exempel på månadskostnaden för lånet. De har även vanligtvis en kalkylator på sin hemsida där du kan se hur månadskostnaden förändras om du ändrar variablerna för lånet, till exempel lånebeloppet eller löptid.

Så räknar du ut den effektiva räntan

Om ett låneinstitut har en kalkylator på sin hemsida är det enkelt att se vad den effektiva räntan och kostnaden blir för ett lån, men du kan även räkna ut det själv. Bland annat erbjuder Konsumenterna en lånekalkylator (https://www.konsumenternas.se/lana/olika-lan/om-konsumtionslan/lanekalkyl) där du själv kan räkna ut den effektiva räntan för ett lån. Kalkylatorn är enkel och tydlig att använda, det enda du behöver göra är att fylla i uppgifterna.

De uppgifter du behöver för att kunna räkna ut en effektiv ränta är hur mycket pengar du ska låna, den nominella räntan och amorteringstiden. Du måste även ta med om det är ett annuitetslån eller om det är ett lån med rak amortering, kostnaden för uppläggningsavgift och aviavgifter samt om lånet betalas månadsvis eller kvartalsvis. Då får du fram den effektiva räntan du faktiskt får betala för lånet.

Tips: Samla dina lån för att få ner snitträntan på dina mindre lån och krediter

Om du har flera mindre lån och krediter kan du sänka din snittränta om du samlar dina lån i ett lån. Istället för att betala administrativa avgifter och liknande till olika långivare för till exempel konsumtionslån, kreditkort, Klarna-avgifter, billån och liknande och istället ta ett enda lån för allt kan du sänka dina månadskostnader rejält. Det kan handla om att spara tusenlappar i månaden om du har många olika lån.