Lån utan fast jobb – så lånar du med osäker inkomst

Att ansöka om lån i Sverige idag förknippas ofta med kravet på en fast anställning. Traditionella storbanker ser gärna att du har en tillsvidareanställning och en stabil månadslön för att de ska bevilja ett lån. Men verkligheten på den moderna arbetsmarknaden ser annorlunda ut. Allt fler arbetar som frilansare, har projektanställningar, vikariat eller är timanställda.

Frågan är då: Är det omöjligt att få ett lån utan ett fast jobb? Svaret är nej. I den här guiden går vi igenom hur du kan gå tillväga för att låna pengar även om din inkomst är oregelbunden eller om du saknar en fast anställning.

Anledningen till att långivare föredrar fast anställning är enkel: riskminimering. En bank vill vara säker på att du kan betala tillbaka ditt lån inklusive ränta enligt avtalad plan. En tillsvidareanställning ses som den tryggaste formen av inkomstkälla.

Vid en ansökan kan du använda en kalkylator för privatlån för att se hur mycket du har råd att låna. När du ansöker om exempelvis ett privatlån gör banken en kreditprövning. De tittar på din historiska inkomst (från förra årets deklaration) men också på din framtida betalningsförmåga. Om du inte har ett anställningsavtal som garanterar lön varje månad, bedömer banken att risken för att du ska få betalningssvårigheter är högre.

Även om du inte har ett "fast jobb" i traditionell mening, kan du ha en god ekonomi. Många långivare har blivit mer flexibla och accepterar idag flera olika inkomstformer:

• Vikariat och projektanställningar: Om du kan uppvisa ett kontrakt som sträcker sig en bit framåt i tiden.
• Eget företag (Enskild firma eller AB): För entreprenörer lönar det sig ofta att jämföra företagslån om kapitalet behövs till verksamheten. Här tittar banken ofta på företagets historik och dina uttag.
• Pension: Pension räknas som en stabil och trygg inkomst.
• Studielån och bidrag (CSN): Vissa långivare (främst mindre nischbanker) kan räkna in CSN som en del av din totala inkomst, men sällan som hela grunden.
• Arbetslöshetsersättning (A-kassa): Det är svårare, men inte omöjligt, att få mindre krediter om du har en stabil ersättning från A-kassan.

Om du befinner dig i en situation där din inkomst inte är helt förutsägbar, finns det flera steg du kan ta för att förbättra dina chanser att få ett lån godkänt.

1. Använd en medsökande

Det absolut mest effektiva sättet att få ett lån med osäker inkomst är att lägga till en medsökande i ansökan. En medsökande är ofta en partner eller en familjemedlem som har en stabil ekonomi och fast jobb. Eftersom ni båda blir solidariskt betalningsansvariga minskar bankens risk drastiskt, vilket ofta leder till både godkänd ansökan och lägre ränta.

2. Sök mindre belopp

Om du behöver ett lån för en oförutsedd utgift kan det vara lättare att bli beviljad ett snabblån eller en kontokredit på ett mindre belopp. Dessa långivare har ofta lägre krav på anställningsform, men var medveten om att räntan brukar vara högre än för vanliga privatlån. Var noga med att läsa våra guider om kreditkostnader innan du väljer dessa alternativ.

3. Jämför hos rätt långivare

Det är stor skillnad på hur olika banker bedömer risk. Medan de stora traditionella bankerna ofta säger nej per automatik till den som inte har fast jobb, finns det nischbanker som specialiserat sig på att titta på den individuella betalningsförmågan. Genom att jämföra långivare kan du nå flera alternativ med en enda kreditupplysning.

4. Visa upp din återbetalningsförmåga

Vid en manuell prövning kan du ibland få möjlighet att visa upp kontoutdrag eller andra bevis på att du faktiskt får in pengar regelbundet, även om du inte har en fast tjänst. Om du exempelvis jobbat heltid som timvikarie i två år, väger det tyngre än om du precis börjat en anställning.

Att få ett bolån utan fast anställning är en av de största utmaningarna ekonomiskt. Här krävs nästan alltid en medsökande eller en mycket stor kontantinsats till bostad. Vissa nischaktörer på bolånemarknaden fokuserar dock mer på bostadens värde och framtida betalningsförmåga snarare än anställningsform, men räkna med att räntan då blir högre än hos storbankerna.

Innan du ansöker om ett lån när du har en osäker inkomst, bör du ställa dig själv följande frågor:

• Hur ser min budget ut? Om du har en månad utan jobb, har du då en buffert för att betala amortering och ränta?
• Är lånet nödvändigt? Undvik att låna till konsumtion om din ekonomi inte är stabil. Om du planerar ett bilköp, överväg att läsa mer om specifika billån där bilen kan stå som säkerhet.
• Vad händer om räntan går upp? Om du har små marginaler kan även en liten räntehöjning påverka din ekonomi negativt.

Även om du inte får ett fast jobb imorgon finns det saker du kan göra för att se bättre ut i bankens ögon:

1. Avsluta outnyttjade krediter: Har du gamla kreditkort eller avbetalningsplaner som ligger öppna? Avsluta dem. De räknas som skulder i bankens kalkyl även om du inte utnyttjat beloppet.
2. Samla dina lån: Om du redan har flera småskulder kan det vara klokt att samla lån för att få ner månadskostnaden. Besök vår kunskapssida för att lära dig mer om hur du kan sänka dina räntekostnader.
3. Håll nere antalet kreditupplysningar (UC): Varje gång en bank tar en UC på dig påverkas din kreditscore negativt under en period. Använd därför en jämförelsetjänst som bara tar en enda UC för att fråga flera banker.

Det är absolut möjligt att få ett lån utan fast jobb, men det kräver mer förberedelse och rätt strategi. Dina chanser ökar markant om du:

• Har en medsökande.
• Vänder dig till nischbanker istället för traditionella banker.
• Kan påvisa en stabil inkomsthistorik trots anställningsform.
• Har en i övrigt sund ekonomi utan betalningsanmärkningar.

På Bankfinder.se hjälper vi dig att navigera i djungeln av långivare. Du kan jämföra lån kostnadsfritt och hitta det alternativ som passar just din unika ekonomiska situation bäst. Kom ihåg att aldrig låna mer än din ekonomi klarar av att betala tillbaka, oavsett anställningsform.

• Hitta lån som passar din inkomst
• Jämför privatlån och räntor
• Beräkna din månadskostnad