Lån trots skulder hos Kronofogden

Att sitta fast i en ekonomisk situation med skulder hos Kronofogden kan kännas som en hopplös återvändsgränd. Den vanligaste frågan vi får i dessa situationer är: "Går det att ta ett lån trots skulder hos Kronofogden?".

Svaret är komplext. Det korta svaret är oftast nej när det gäller traditionella konsumtionslån, men det finns specifika undantag och lösningar för dig som vill sanera din ekonomi. I den här guiden går vi igenom vad som gäller, vilka risker som finns och hur du kan gå vidare för att låna pengar för att få ordning på din ekonomi.

Innan vi fördjupar oss är det viktigt att skilja på två begrepp som ofta blandas ihop:

1. Betalningsanmärkning: En notering hos kreditupplysningsföretag om att du inte betalat en skuld i tid. Den ligger kvar i tre år efter att den registrerats. Att låna pengar med betalningsanmärkning är fullt möjligt hos många nischbanker.
2. Skuldsaldo hos Kronofogden: Detta innebär att du har en aktiv, obetald skuld som ligger för indrivning hos myndigheten. Så länge du har ett aktivt skuldsaldo är det i princip dagsstopp hos 99 % av alla långivare.

När du ansöker om ett lån, oavsett om det är ett privatlån eller ett snabblån, gör banken en riskbedömning. Enligt svensk lag (konsumentkreditlagen) måste långivare utöva god kreditgivningssed. Det innebär att de inte får lån ut pengar till någon som inte bedöms kunna betala tillbaka.

Ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden ses som den högsta möjliga riskfaktorn. Banken ser det som ett bevis på att din nuvarande ekonomi inte räcker till för att täcka de åtaganden du redan har. Att i det läget addera ytterligare skulder anses oansvarigt av både banken och tillsynsmyndigheter.

Det finns ett specifikt scenario där du kan beviljas ett lån trots skulder hos Kronofogden: Omstartslån.

Ett omstartslån (ibland kallat saneringslån) är inte till för konsumtion. Syftet är att samla lån och lösa skulderna hos Kronofogden och inkasso för att sänka dina månadskostnader och ge dig en nystart.

För att beviljas ett sådant lån krävs i regel:

• En säkerhet: Oftast innebär detta att du eller en medsökande äger en bostad (villa eller bostadsrätt) med ledigt låneutrymme. Du kan då använda en bolånekalkylator för att se hur mycket du kan frigöra.
• En medsökande: Om du inte har en bostad kan en medsökande med god ekonomi och fast inkomst ibland vara räddningen.
• En hållbar plan: Banken kräver att det nya lånet täcker alla dina gamla skulder så att du blir helt skuldfri hos Kronofogden.

Läs mer om hur olika lånetyper fungerar i vår sektion för kunskap.

Du kan stöta på annonser som hävdar att de erbjuder lån utan UC eller till personer med skuldsaldo. Var extremt försiktig här. Seriösa aktörer i Sverige får inte låna ut till personer med aktivt skuldsaldo utan säkerhet.

De aktörer som verkar i gråzonen har ofta:

• Extremt höga räntor (effektiv ränta på flera hundra procent).
• Korta återbetalningstider.
• Aggressiva inkassometoder.

Att ta ett nytt lån för att täcka gamla skulder utan att ha en långsiktig plan kallas ofta för "att släcka bränder med bensin". Det leder nästan uteslutande till en ännu djupare skuldfälla. Innan du ansöker bör du förstå skillnaden mellan att samla lån vs nytt lån.

Om du har skulder hos Kronofogden och behöver pengar, bör fokus inte ligga på att hitta nya lån, utan på att hantera de befintliga. Här är en prioriteringslista:

1. Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning

Varje kommun i Sverige är skyldig att erbjuda kostnadsfri hjälp. De är experter på att hjälpa människor i din situation och kan hjälpa dig att upprätta en budget eller förhandla med borgenärer.

2. Inventera dina skulder

Gör en lista på alla skulder, räntor och avgifter. Ibland kan man kontakta inkassobolagen och frysa räntan eller få till en avbetalningsplan om man kan visa att man faktiskt försöker göra rätt för sig.

3. Sälj tillgångar

Har du en bil, elektronik eller möbler som du kan sälja? Varje krona som går direkt till att betala av skuldsaldot hos Kronofogden är en vinst. När skuldsaldot är nollställt börjar vägen tillbaka till en normal kreditvärdighet. När ekonomin är stabil igen kan du jämföra billån om du behöver en ny bil.

4. Ansök om skuldsanering

Om dina skulder är så stora att du aldrig kommer kunna betala tillbaka dem (kvalificerad insolvens), kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Det är en tuff process som oftast varar i fem år, men efteråt är du helt skuldfri.

När ditt skuldsaldo hos Kronofogden väl är betalt tar det oftast en dag innan det syns i myndighetens register, men betalningsanmärkningen ligger kvar. Men så fort saldot är noll öppnas dörrar som tidigare var stängda. Du kan då börja titta på att hitta lån för att få ner räntan.

Genom att använda tjänster som Bankfinder.se kan du jämföra lån kostnadsfritt för att se vilka långivare som accepterar betalningsanmärkningar, så länge det aktiva skuldsaldot är borta.

Att få ett lån med ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden är i princip omöjligt utan en medsökande eller en bostad som säkerhet. Marknaden för osäkrade lån (privatlån utan säkerhet) är stängd för personer med aktivt saldo på grund av kreditlagstiftningen.

Viktiga punkter att komma ihåg:

• Skuldsaldo är ett hinder för nästan alla typer av krediter.
• Omstartslån med bostad som säkerhet kan vara en väg ut.
• Undvik aktörer som lovar "lån till alla" – det är ofta dyra och farliga krediter.
• Fokusera på att nollställa skuldsaldot först, därefter kan du börja bygga upp din kreditvärdighet igen.

Har du fått ordning på ditt skuldsaldo men har kvar anmärkningar? Då kan du med fördel använda Bankfinder.se för att jämföra långivare som specialiserat sig på just din situation. Det är alltid kostnadsfritt och hjälper dig att hitta den lägsta möjliga räntan utifrån dina förutsättningar.

• Jämför privatlån – Jämför räntor trots anmärkningar.
• Samla dina lån – Sänk din månadskostnad genom att slå ihop dyra krediter.
• Privatlånekalkylator – Se vad ditt nya lån skulle kosta varje månad.