Guide: 10 saker som påverkar räntan på lån

När du ansöker om ett lån, oavsett om det rör sig om ett privatlån, ett billån eller ett bolån, är räntan oftast den enskilt viktigaste faktorn. En skillnad på bara någon procentenhet kan innebära tusentals kronor i skillnad över lånets löptid. Men har du någonsin undrat varför du får en viss räntesats medan din granne eller vän får en helt annan?

I den här guiden går vi igenom de 10 viktigaste faktorerna som avgör vilken ränta banken erbjuder dig och hur du kan påverka dem för att få en billigare finansiering. Det kan även vara klokt att använda en kalkylator för privatlån för att se hur olika räntor påverkar din månadskostnad.

De flesta svenska långivare tillämpar vad som kallas för individuell räntesättning. Det innebär att räntan inte är fast för alla, utan baseras på den risk banken anser sig ta genom att låna ut pengar till just dig. Ju lägre risk, desto lägre ränta när du ska låna pengar.

Här är de 10 faktorer som spelar störst roll:

1. Din kreditvärdighet (UC-score)

Din kreditvärdighet är det absolut viktigaste fundamentet. När du ansöker om ett lån tas nästan alltid en kreditupplysning, ofta via Upplysningscentralen (UC). Din "kreditscore" sammanfattar din ekonomiska historik och nuvarande situation i en siffra. En hög score signalerar låg risk och ger dig tillgång till bankernas lägsta räntespann.

2. Din inkomst och anställningsform

Banken vill se att du har en stabil återbetalningsförmåga. En fast anställning (tillsvidareanställning) smäller högst i bankens ögon. Om du har en projektanställning, är frilansare eller nystartad egenföretagare ses det som en högre risk, vilket ofta resulterar i en högre ränta eller svårigheter att få företagslån beviljat överhuvudtaget.

3. Befintliga skulder och krediter

Har du många utspridda småkrediter, snabblån eller outnyttjade kreditkort? Detta påverkar din kreditvärdighet negativt. Banken tittar på din totala skuldbörda i förhållande till din inkomst (skuldkvoten). Ett tips är att avsluta kreditkort du inte använder innan du ansöker om ett nytt lån för att förbättra dina chanser till en låg ränta.

4. Boendesituation

Tro det eller ej, men din boendeform påverkar. Generellt sett ses personer som äger sin bostad (villa eller bostadsrätt) som mer ekonomiskt stabila än de som bor i hyresrätt eller inneboende. Att vara etablerad på bostadsmarknaden fungerar som en indirekt säkerhet i bankens riskkalkyl, särskilt när man vill jämföra bolån.

5. Medsökande på lånet

Att ansöka tillsammans med någon annan, till exempel en partner, är ett av de mest effektiva sätten att sänka räntan. När två personer delar på betalningsansvaret minskar bankens kreditrisk drastiskt. Om en av er skulle bli arbetslös finns den andres inkomst kvar som säkerhet. Du kan läsa mer om detta i våra guider om hur man optimerar sin låneansökan.

6. Lånebelopp och löptid

Det finns en balansgång mellan hur mycket du lånar och hur lång tid du betalar tillbaka. Ett mycket litet lån kan ibland ha en högre procentsats på grund av administrativa avgifter, medan ett mycket stort lån, som ett privatlån på 500 000 kr, innebär en högre risk för banken. Löptiden påverkar främst den totala kostnaden, men en kortare löptid kan ibland ge en något bättre räntesats då bankens riskexponering minskar i tid.

7. Syftet med lånet (Säkerhet vs. Blanko)

Ett lån med säkerhet, som ett bolån eller ett billån där objektet står som pant, har nästan alltid lägre ränta än ett lån utan säkerhet (privatlån). Eftersom banken kan sälja huset eller bilen om du inte betalar, kan de erbjuda en betydligt lägre ränta.

8. Riksbankens styrränta

Vissa faktorer kan du inte påverka själv. Styrräntan (tidigare kallad reporäntan) som sätts av Riksbanken styr hur dyrt det är för bankerna själva att låna pengar. När styrräntan går upp följer marknadsräntorna på lån normalt sett efter. Du kan hålla dig uppdaterad om det ekonomiska läget under vår sektion för kunskap.

9. Antal kreditupplysningar (UC)

Varje gång du ansöker om ett lån och en UC tas, registreras detta. Har du många förfrågningar under en kort period (senaste 12 månaderna) tolkas det av bankerna som att du är i desperat behov av pengar eller har blivit nekad på andra ställen. Detta sänker ditt kreditbetyg och höjer din ränta. Genom att använda en tjänst för att jämföra långivare tas endast en UC trots att du får svar från många banker.

10. Konkurrensen mellan bankerna

Sist men inte minst påverkas räntan av bankens egen affärsstrategi. Vissa banker vill växa snabbt och erbjuder därför lockpriser, medan andra är mer restriktiva. Räntan är i grunden en förhandlingsfråga.

Nu när du vet vad som påverkar räntan, kan du aktivt arbeta för att förbättra dina förutsättningar:

1. Samla dina lån: Om du har många småskulder, ansök om ett samlingslån för att få ner den totala räntan.
2. Vänta ut gamla förfrågningar: Om du har många UC-förfrågningar, vänta några månader tills de försvinner innan du gör en ny ansökan.
3. Använd medsökande: Om möjligt, sök tillsammans med någon.
4. Jämför alltid: Gå aldrig direkt till din storbank. Priserna skiljer sig enormt mellan olika långivare.

Räntan på ditt lån är inte huggen i sten. Den styrs av en kombination av din personliga ekonomi, din historik, lånets utformning och det allmänna ränteläget. Genom att ha en fast inkomst, få skulder och få registrerade kreditupplysningar lägger du grunden för ett billigt lån.

På Bankfinder.se kan du använda vårt smarta matchningsverktyg för att jämföra lån från över 30 olika långivare med bara en ansökan och en enda kreditupplysning. Det är helt kostnadsfritt och hjälper dig att hitta den lägsta möjliga räntan utifrån dina unika förutsättningar.

Klicka här för att jämföra privatlån nu och se vilken ränta du kan få.

• Jämför privatlån – Hitta den lägsta räntan för ditt lån.
• Samla dina lån – Sänk din månadskostnad genom att slå ihop dyra krediter.
• Privatlånekalkylator – Se exakt vad lånet kostar per månad.