Betala räkningar med kort

Har du någonsin suttit i slutet av månaden med en hög av räkningar men väntar fortfarande på att lönen ska rulla in? Eller är du en flitig användare av bonusprogram som vill maximera dina poäng på varje spenderad krona? Att betala räkningar med kort har blivit allt populärare i Sverige, men det är inte alltid det mest ekonomiska alternativet. Om du planerar större inköp kan det ibland vara klokare att jämföra privatlån för att få en lägre ränta än vad ett kreditkort erbjuder.

I den här artikeln går vi igenom hur det fungerar, vilka tjänster du kan använda, samt för- och nackdelarna med att använda plastkortet istället för det vanliga bankkontot.

Traditionellt sett betalas räkningar i Sverige via Bankgiro eller Plusgiro direkt från ditt lönekonto. De flesta stora banker tillåter inte att du direkt ”drar” pengarna från ett kreditkort i deras vanliga nätbanksgränssnitt för att betala en faktura. För att runda detta krävs oftast en tredjepartstjänst. Innan du bestämmer dig bör du jämföra kreditkort för att se vilka som fungerar bäst med dessa tjänster.

Tredjepartstjänster

Det finns flera aktörer på den svenska marknaden som agerar mellanhand. De vanligaste är:

1. Billhop: En etablerad tjänst där du registrerar ditt kort, anger fakturauppgifter och sedan sköter de betalningen mot en avgift.
2. Betalo: Fungerar på ett liknande sätt som Billhop och har ofta samarbeten med specifika kortutgivare.
3. Kortutgivarnas egna appar: Vissa nischade banker och kreditkortsföretag har börjat integrera betalning av fakturor direkt i sina egna appar.

När du använder dessa tjänster dras beloppet plus en serviceavgift från ditt kort. Mottagaren (exempelvis hyresvärden eller elbolaget) ser ingen skillnad; de får pengarna insatta på sitt bankgiro precis som vanligt.

Det finns huvudsakligen två anledningar till att konsumenter väljer detta alternativ: bonuspoäng och likviditet.

Maximera bonus och cashback

För den som samlar poäng hos flygbolag (som SAS EuroBonus) eller vill ha pengar tillbaka (cashback) är räkningar en av de största utgiftsposterna. Genom att köra hyra, försäkringar och andra fasta kostnader genom kortet kan man snabbt nå upp till de nivåer som krävs för en gratisresa eller en större utbetalning.

Ökad flexibilitet och likviditet

Om du står inför en tillfällig svacka i kassaflödet kan kreditkortet fungera som en räntefri brygga fram till löning. Eftersom de flesta kreditkort erbjuder mellan 45 och 60 dagars räntefri kredit, ger det dig ett betydande andrum. Om du däremot behöver ett större kapitaltillskott under en längre tid kan det ibland vara mer fördelaktigt att se över möjligheten till ett privatlån med lägre ränta än kreditkortets effektiva ränta.

Det är här det blir kritiskt att räkna på saken. Att betala räkningar med kort är sällan gratis. De flesta tredjepartstjänster tar ut en serviceavgift som brukar ligga mellan 1 % och 2,5 % av fakturabeloppet. Du kan använda en privatlånekalkylator för att jämföra vad olika finansieringsformer kostar i slutändan.

• Exempel: Om du betalar en hyra på 10 000 kr med en tjänst som tar 2 % i avgift, kostar det dig 200 kr extra.
• Värdering av poäng: Om du gör detta för att få poäng, muste du säkerställa att värdet på poängen du tjänar in överstiger avgiften på 200 kr. I många fall går man faktiskt back ekonomiskt om man inte är en mycket strategisk poängjägare.

Innan du börjar lägga in alla dina autogiron på kreditkortet bör du överväga följande risker:

1. Skuldfällan

Det är lätt att tappa kontrollen över ekonomin när man skjuter upp betalningar. Att betala räkningar med lånade pengar (vilket ett kreditkort är) bör endast göras om du är helt säker på att du kan betala hela fakturan när korträkningen kommer nästa månad. Om du börjar delbetala din kortfaktura tillkommer ränta på ränta, vilket snabbt blir mycket dyrt.

2. Kreditvärdighet

Om du maxar ditt kreditkort varje månad kan det påverka din kreditvärdighet och din UC-score negativt, även om du betalar i tid. En hög nyttjandegrad av beviljad kredit ses ofta som en riskfaktor av långivare. Om du planerar att ansöka om ett större lån, t.ex. ett bolån, kan det vara klokt att hålla nere nyttjandet av krediter månaderna innan ansökan.

3. Ränta vid kontantuttag

Vissa kortutgivare klassar betalning av räkningar via tjänster som Betalo eller Billhop som ett "kontantuttag". Detta innebär att ränta börjar ticka från dag ett, och du får ingen räntefri period överhuvudtaget. Kontrollera alltid med din kortutgivare vad som gäller för just ditt kort.

Om syftet är att lösa en tillfällig pengakris finns det andra vägar att gå än att bara dra kortet.

• Kontakta fakturautställaren: Ofta kan man få anstånd med betalningen i 30 dagar eller dela upp en stor faktura hos företag som elbolag eller försäkringsbolag, ofta till en mycket lägre kostnad än kortavgifter och räntor.
• Samla lån: Om anledningen till att du vill betala räkningar med kort är att du har många småskulder, kan det vara bättre att titta på en lösning för att samla lån. Genom att baka ihop småkrediter till ett större lån får du oftast en mycket lägre månadskostnad.
• Snabblån i nödfall: Vid akuta oförutsedda utgifter kan ett snabblån vara ett alternativ, men här är det extremt viktigt att noga jämföra villkor och räntor då dessa ofta har högre kostnader. För den som behöver pengar direkt kan man titta på snabblån direkt.

Om du har bestämt dig för att det är värt avgiften (t.ex. för att säkra en 2-4-1 voucher på ditt kreditkort), följ dessa steg:

1. Välj tjänst: Jämför Billhop, Betalo eller din kortutgivares egen lösning. Se vem som har lägst avgift för ditt specifika kort.
2. Registrera dig: Skapa ett konto och verifiera dig med BankID.
3. Lägg till mottagare: Ange Bankgiro- eller Plusgirotnummer, OCR-nummer och belopp.
4. Betala: Bekräfta betalningen med ditt kort. Tänk på att det ofta tar 2–4 bankdagar innan pengarna når mottagaren, så var ute i god tid före förfallodatumet.

Att betala räkningar med kort är ett smidigt verktyg för att maximera bonuspoäng eller hantera tillfälliga likviditetsproblem. Det är dock en tjänst som kommer med en prislapp i form av serviceavgifter på 1–2,5 %. För den vanlige konsumenten är det oftast billigast att fortsätta betala via den vanliga internetbanken.

Är du osäker på din ekonomiska situation eller behöver du finansiering för att täcka upp för större utgifter? På Bankfinder.se kan du alltid jämföra olika typer av lån, från billån till privatlån, helt kostnadsfritt. Vi hjälper dig att hitta de bästa villkoren så att du slipper betala onödigt höga avgifter och räntor.

Innan du tar ett beslut, läs gärna vidare i våra omfattande guider om hur du optimerar din privatekonomi och sänker dina månadskostnader.

Korta tips:

• Kolla avgiften: Överstiger den 1,5 % bör du fundera på om poängen verkligen är värda det.
• Håll koll på datum: Betalningar via tredjepart tar längre tid än vanliga banköverföringar.
• Betala hela kortfakturan: Undvik att lämna kvar ett saldo på kreditkortet, då räntan äter upp all eventuell vinst.

• Jämför privatlån – Hitta den lägsta räntan för att lösa dyra småkrediter.
• Samla dina lån – Sänk din månadskostnad genom att baka ihop lån och krediter.
• Privatlånekalkylator – Räkna ut vad din månadskostnad blir innan du lånar.