Kreditvärdighet – En av faktorerna som påverkar om du får låna pengar 

Om du ska ansöka om ett lån eller teckna ett abonnemang kommer det företag du har med att göra sannolikt ta en så kallad kreditupplysning på dig. I kreditupplysningen uppskattas din betalningsförmåga utifrån ett antal olika parametrar och det styr om du kommer kunna ta ett lån eller liknande. Bedömer de din kreditvärdighet dålig kan det innebära att företaget nekar din ansökan, eller att du får sämre villkor än om kreditvärdigheten varit bra. I den här artikeln går vi igenom de olika faktorerna som påverkar ditt betyg och även hur och på vilka sätt du kan påverka dessa faktorer.

Vad är kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är en bedömning av din betalningsförmåga som görs av ett fristående företag enligt en eller flera förutbestämda variabler. Variablerna kan skilja sig något åt mellan upplysningsföretag. Företagen kan kolla både kreditvärdighet för företag och privatpersoner. Den som har en hög kreditvärdighet har lättare att få lån eller teckna andra avtal, och det innebär att det är värdefullt att försöka behålla ett högt betyg hos de olika upplysningsföretagen. I nästan alla fall när du ska göra en icke-kontant affär kontrolleras din kreditvärdighet, exempelvis när du tecknar ett kontrakt på en hyreslägenhet, ett telefonabonnemang, när du köper något på avbetalning eller vill teckna ett lån.

Hur bedöms ens kreditvärdighet?

När din kreditvärdighet bedöms kollar kreditupplysningsföretaget på hur mycket du tjänar, om du äger några fastigheter, om du har andra lån och om du har några betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. Många företag har också egna parametrar för kreditvärdighet UC (Upplysnings Centralen – det största kreditupplysningsföretaget) tittar också på hur många förfrågningar som har gjorts på dig. Om det tagits många kreditupplysningar den senaste tiden kommer de anse att det är suspekt och sänka din kreditvärdighet. Vissa företag tittar även på hur länge du har bott på samma ställe. Om du flyttat ofta tyder det på en instabil livssituation vilket ses som en risk.

Vad avgör kreditvärdigheten för en privatperson?

De tre viktigaste faktorerna för kreditvärdighet privatperson bedöms på är: inkomst, betalningsanmärkningar och ärenden hos Kronofogden samt andra lån och krediter. Om du har en fast och hög inkomst kommer din kreditvärdighet vara högre än för någon som är egenföretagare eller är korttidsanställd. Att ha betalningsanmärkningar eller ha skulder registrerade hos Kronofogden är faktorer som har störst påverkan på din kreditvärdighet och är något som ofta gör det omöjligt att ta lån eller teckna avtal. Att ha kreditkort eller andra skulder påverkar också kreditbedömningen. I många fall tittar upplysningsföretag på om du har maximalt utnyttjad kreditgräns på ett kort och kan därför sänka din kreditvärdighet.

Vad avgör kreditvärdigheten för ett företag?

Kreditvärdighet för företag beräknas till viss del annorlunda än för privatpersoner. Här skiljer sig riskbedömningen något eftersom ett företag lättare kan gå i konkurs, men även för att företag har större pengaflöden än en privatperson. För att få högsta betyg ska företaget vara ett aktiebolag som har hög omsättning och funnits i många år. Ett företag som har bra omsättning och vinst, samt kan visa att det överlevt både låg- och högkonjunktur anses som säkrare. Även företag kan få sänkt kreditvärdighet genom en betalningsanmärkning för obetalda skulder eller skatter som inte betalas i tid kan vara anledningen. Därför är det precis lika viktigt att sköta ekonomin för dig som är företagare.

Hur påverkas kreditvärdigheten av kreditförfrågningar?

Din kreditvärdighet kan påverkas negativt om många kreditförfrågningar har gjorts på dig. Men det varierar mellan olika företag. UC sänker definitivt ditt betyg, men de kan bara se kreditförfrågningar som gjorts hos dem. Om du vet att du kommer behöva flera smålån, eller kommer göra många ansökningar hos olika aktörer för att jämföra lånevillkor, kan det vara bra att se till att olika kreditupplysningsföretag används. I de allra flesta fall finns information tillgängligt om vilket företag som tar upplysningen i samband med låneansökan. Antal ansökningar hos vissa företag, enligt deras egna uppgifter, drar inte ner din kreditvärdighet. Creditsafe är ett av dessa upplysningsföretag.

Vilka företag ger ut kreditbedömningar och kan man kolla sin egen kreditvärdighet?

Det finns en mängd olika företag som ger ut kreditbedömningar. Det stora är som sagt UC som används av de flesta större företag och banker. De är dock dyra att använda varför många mindre aktörer vänder sig till någon av UC:s konkurrenter som till exempel Creditsafe, Sergel, Safenode eller Bisnode. Vad som gör kreditvärdighet bra eller dålig kan också variera mellan de olika företagen så även om du nekas lån på grund av dålig UC kan du få godkänt om upplysningen tas hos Creditsafe. När det kommer till företagsbedömningar är Bisnode en av de större aktörerna. Många företag använder en hög Bisnode-score i sin marknadsföring.

Om du vill kolla din egen kreditvärdighet kan du begära en kreditupplysning på dig själv mot en kostnad. Det enklaste och mest heltäckande sättet är att kolla din kreditvärdighet hos UC eftersom de är branschledande och kan ses som att de har högst krav. UC har en tjänst som heter ”Min Upplysning” där du kan logga in med BankID och kontrollera dina egna uppgifter för bara 29 kronor. Väl inloggad kan du också få tips på hur du kan gå till väga för att förbättra din kreditbedömning. Eftersom kreditvärdighet är en dagsfärsk uppgift kan det vara väl värt den lilla investeringen om du planerar att ansöka om ett större lån.

Kan man ansöka om lån utan att det påverkar ens kreditvärdighet?

Både ja och nej, det finns till exempel låneförmedlare som har utvecklat tekniska lösningar för att låta banker & andra kreditgivare dela på en och samma kreditupplysning vilket påverkar din kreditvärdighet i mindre utsträckning. Ansöker man sällan om lån, krediter och avbetalningar så finns inga tidigare ansökningar registrerade vilket i sin tur inte påverkar din kreditvärdighet. Om du inte tar några lån eller kredit med däremot ofta ansöker om dem så kan de komma att påverka din kreditvärdighet.